2者間ファクタリングとは？仕組みとメリット・デメリットを徹底解説！

2者間ファクタリングは売掛先に通知せずに資金化できるため、取引先との信頼を損なわずに資金調達が可能です。この記事では、2者間ファクタリングの基本からメリット・デメリット、活用事例までわかりやすく解説します。

 

2者間ファクタリングとは

定義と基本的な仕組み

2者間ファクタリングとは、企業が持つ売掛金を現金化する資金調達手段の一つであり、企業とファクタリング会社の2者間のみで行われる取引形態を指します。これは、企業が売掛先の承諾を得ることなく、売掛債権をファクタリング会社に譲渡し、資金化を図る仕組みです。ファクタリング会社は売掛債権の買取手数料を差し引いた額を企業に支払い、企業は売掛金を待たずにキャッシュフローを改善できます。

 

この2者間ファクタリングの最大の特徴は、「売掛先に通知する必要がない」という点にあります。通常、売掛金をファクタリングで資金化する場合、売掛先に承諾や通知が必要ですが、2者間ファクタリングでは自社とファクタリング会社の間のみで完結するため、取引先との信頼関係に影響を及ぼしにくいという利点があります。

また、2者間ファクタリングの基本的な流れとしては、以下のステップが一般的です。

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1.企業が売掛金の証拠書類などをファクタリング会社に提出し、審査を受ける。

2.審査に通過すると、売掛債権の買取が承認され、契約が結ばれる。

3.ファクタリング会社が売掛金の代わりに、買取金額（手数料控除後）を企業に支払う。

4.売掛金が入金された際、企業がファクタリング会社へその金額を支払う。

3者間ファクタリングとの違い

2者間ファクタリングと3者間ファクタリングは、資金調達の手法としては類似していますが、取引に関与する当事者数と流れに大きな違いがあります。3者間ファクタリングでは、売掛先（取引先企業）を含む3者間での契約が必要となります。これに対して2者間ファクタリングは、売掛金を持つ企業とファクタリング会社の2者間でのみ成立するのが特徴です。

3者間ファクタリングの仕組みと流れ

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3者間ファクタリングでは、ファクタリング会社が売掛先に対して「債権を譲渡する承諾」を直接得る必要があります。そのため、企業とファクタリング会社の間で契約が成立すると、ファクタリング会社が売掛先に通知を行い、債権譲渡の了承を得ます。この通知により、売掛先は将来の支払い先が企業ではなくファクタリング会社に変更されることを理解し、正式に支払いを行います。

2者間ファクタリングとの主な違い

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3者間ファクタリングは売掛先の承諾が得られるため、ファクタリング会社にとって債権回収リスクが低くなり、一般的に手数料が抑えられる傾向にあります。しかし、売掛先に通知を行うことで、取引先に資金調達をしている事実が伝わり、資金繰りに困っている印象を与える可能性があるため、企業の信頼性に影響が出る場合があります。

 

一方で、2者間ファクタリングでは売掛先に通知しないため、取引先に影響を与えにくく、より柔軟に資金調達を行えるのが利点です。しかし、ファクタリング会社にとっては回収リスクが大きくなるため、その分手数料が高く設定されるケースが多くなります。

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2者間ファクタリングのメリット

資金調達のスピード

2者間ファクタリングの大きなメリットの一つは、資金調達のスピードが非常に速い点です。通常の融資や借入れの場合、金融機関の審査や書類手続きに時間がかかり、実際に資金が手元に届くまで数週間を要することも少なくありません。対して、2者間ファクタリングでは、ファクタリング会社が企業の売掛債権を買い取る形で現金化するため、比較的短期間で資金が調達できます。

 

迅速な審査プロセス

2者間ファクタリングでは、売掛金の信用度や企業の財務状況を中心に審査が行われますが、3者間ファクタリングに比べて審査が簡素化される傾向にあります。売掛先からの承諾を得る必要がなく、基本的に書類提出後の手続きがスムーズに進むため、申し込みから1週間以内で資金が提供されるケースも多いです。

 

急な資金需要にも対応可能

このスピード感は、急な資金需要に対応する際に非常に有用です。例えば、事業の急成長により仕入れが増加する、従業員の給与支払いが迫っている、といった状況で素早く資金調達できることが、企業のキャッシュフローの健全性を保つために大いに役立ちます。また、銀行などの融資に比べて手続きが少ないため、申請の手間も軽減されます。

売掛先への通知不要

2者間ファクタリングのもう一つの大きなメリットは、売掛先への通知が不要である点です。通常の3者間ファクタリングでは、ファクタリング会社が売掛金を回収するために、取引先（売掛先）に通知して承諾を得る必要があります。これにより、売掛先に資金調達の事実が伝わり、企業の資金繰り状況に疑念を抱かせるリスクが伴います。

 

取引先との信頼関係を保てる

2者間ファクタリングでは、売掛先に通知せず、企業とファクタリング会社の2者間でのみ取引が完結します。そのため、売掛先には通常の支払い業務のみが通知され、ファクタリングの利用は知られることがありません。この点は、取引先に与える印象や信頼関係を損なわずに資金調達を行いたい企業にとって大きなメリットです。

 

売掛先の了承を得る手間が不要

また、売掛先への通知や承諾が必要ないため、承認手続きを経る時間や交渉の手間が省けます。これにより、ファクタリング利用のハードルが低くなり、スムーズに資金調達が行えます。特に、売掛先が多い場合には、個別に通知や承認を得る負担が減ることが企業にとって大きな利点となります。

柔軟な契約条件

2者間ファクタリングの魅力の一つに、契約条件が比較的柔軟である点が挙げられます。一般的な金融機関からの融資では、返済期間や金利などが一律に設定されることが多く、企業ごとの状況に応じた柔軟な対応が難しい場合があります。一方で、2者間ファクタリングでは、企業の資金ニーズや売掛金の状況に応じて、条件を調整できることが多いです。

 

売掛債権の一部売却も可能

2者間ファクタリングでは、売掛債権の全額ではなく、一部のみを売却することも可能です。例えば、売掛金のうち特定の金額のみを資金化し、残りはそのまま企業が管理することができます。これにより、資金調達のためのコストを最小限に抑えつつ、必要な資金を確保することができ、キャッシュフローの調整が容易になります。

 

資金調達の頻度や期間も選択可能

さらに、ファクタリングの利用頻度や期間についても企業のニーズに合わせて調整が可能です。短期間での一時的な資金繰りの改善を図りたい場合や、定期的に資金を確保したい場合など、柔軟に利用できるため、企業は状況に応じた計画的な資金調達が行えます。特に事業拡大や新規案件への投資が必要な場合にも、柔軟な資金調達方法として役立つでしょう。

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2者間ファクタリングのデメリット

手数料の高さ

2者間ファクタリングのデメリットの一つとして、手数料が比較的高いことが挙げられます。2者間ファクタリングは、売掛先に通知を行わず、ファクタリング会社が直接売掛金の回収を行うことができないため、回収リスクが高くなります。このリスクをカバーするために、ファクタリング会社は通常、手数料を高く設定します。

 

手数料率の相場

2者間ファクタリングの手数料率は一般的に、売掛金額の数％から20％程度に設定されることが多いです。この手数料率は、企業の財務状況や売掛金の回収可能性、ファクタリング会社の審査基準などによって異なります。3者間ファクタリングに比べて高めに設定されることが多く、頻繁に利用する場合にはコストが負担となる可能性があります。

 

利用頻度が増えるとコスト負担が大きくなる

資金繰りの改善を目的として2者間ファクタリングを利用する場合、短期的には有効ですが、頻繁に利用することでコスト負担が重くなり、長期的には企業の収益に影響を及ぼすことがあります。特に、手数料が高い分、売掛金を資金化して得られる金額が減少するため、手元に残る資金が少なくなる可能性があります。

売掛金回収リスク

2者間ファクタリングでは、売掛金の回収リスクを企業が負うことがデメリットの一つです。3者間ファクタリングとは異なり、売掛先への通知を行わずに契約が成立するため、ファクタリング会社が直接売掛金を回収するのではなく、企業が回収した後にファクタリング会社に支払う形になります。この構造上、売掛金の未回収リスクは企業側に残ることとなります。

 

売掛先の信用状況に左右される

2者間ファクタリングを利用する際、売掛先の信用状況が非常に重要です。売掛先の経営状況が悪化した場合、最悪の場合には売掛金が回収できず、ファクタリング会社への返済に行き詰まるリスクがあります。そのため、企業は売掛先の財務状況や支払い能力を事前に十分に調査することが求められます。

 

未回収リスクによる資金繰りへの影響

売掛金の回収ができない場合、企業のキャッシュフローに大きな影響を与える可能性があります。ファクタリング会社に対しての返済義務は残るため、未回収のリスクが資金繰りの負担となり、最悪の場合には企業の経営に悪影響を及ぼすこともあります。そのため、売掛先との取引内容や信用度を事前に確認し、適切なファクタリング会社を選ぶことが大切です。

信用情報への影響

2者間ファクタリングは信用情報に影響を及ぼす可能性があるため、慎重な利用が求められます。ファクタリングは融資ではなく、売掛債権の譲渡によって資金を調達する方法です。そのため、通常の借入とは異なり、金融機関の信用審査には影響しにくいとされていますが、利用頻度や契約内容によっては信用情報に関わることもあります。

 

ファクタリング会社からの信用調査

ファクタリングを利用する際、ファクタリング会社は企業の信用調査を行います。そのため、過去の取引内容や財務状況、売掛先の支払能力に応じて、審査が厳しくなるケースもあります。また、短期間で頻繁にファクタリングを利用していると、資金繰りに困っていると見なされ、信用評価に影響が出る可能性があります。

 

銀行や取引先からの印象への影響

2者間ファクタリングの利用が重なりすぎると、金融機関や取引先から見た企業の印象にも影響を及ぼすことがあります。特に、金融機関が企業の財務状況をチェックする際、頻繁なファクタリング利用はキャッシュフローに課題があると見なされるリスクがあります。銀行などの融資審査時にも、ファクタリング利用履歴が加味される場合があり、信用情報に直接影響を与える可能性があります。

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2者間ファクタリングの利用手順

申し込みから契約までの流れ

2者間ファクタリングを利用する際には、申し込みから契約までに数ステップの流れを経て進めるのが一般的です。ファクタリング会社ごとに詳細な手続きは異なることもありますが、大まかな流れは以下の通りです。

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1.申し込み
まず、企業は資金調達を希望する金額や売掛金の情報をファクタリング会社に提出し、申し込みを行います。この際、売掛先や売掛金の種類、取引内容についての詳細を求められるため、必要な資料をあらかじめ準備しておくとスムーズです。

 

2.書類審査と信用調査
申し込みが完了すると、ファクタリング会社による審査が始まります。審査では、企業の信用力や売掛先の支払能力、取引履歴が確認されます。また、売掛金の回収リスクがどの程度あるかも審査基準に含まれるため、売掛先が安定しているかどうかが重要なポイントになります。この審査結果に基づき、契約内容や手数料の提示が行われます。

 

3.契約締結
審査に通過すると、企業とファクタリング会社との間で正式な契約が結ばれます。この際、手数料率や売掛金の買取額、返済の条件などの詳細が記載されているため、内容をよく確認することが大切です。契約書には、取引条件や資金の受け取りスケジュールなども明記されていますので、納得の上で署名するようにしましょう。

必要書類と準備事項

2者間ファクタリングをスムーズに利用するためには、事前に必要な書類を揃えておくことが重要です。書類の準備が整っていると審査の効率が上がり、資金調達までのスピードが向上します。ファクタリング会社によって若干の違いがあるものの、一般的に必要とされる書類や準備事項は以下の通りです。

 

必要書類の一覧

1.売掛金に関する資料：
売掛先との取引契約書や請求書、納品書など、売掛金が実際に発生していることを証明するための書類が求められます。

 

2.企業の財務書類：
最近の決算書や貸借対照表、損益計算書など、企業の経営状況を示す資料も必要です。これは、ファクタリング会社が企業の信用力を評価するために使用されます。

 

3.会社の登記簿謄本：
企業の実在性や代表者情報の確認のために必要です。

 

4.代表者の本人確認書類：
代表者の身分証明書（運転免許証やパスポートなど）も用意しておきます。

 

準備事項

1.売掛先の確認：
売掛先の支払い履歴や信用状況についても確認しておくとよいでしょう。ファクタリング会社も売掛先の信用を重要視するため、情報を正確に伝えることが審査を通過する鍵となります。

 

2.ファクタリング契約の条件確認：
手数料率や資金化のタイミング、契約期間などの条件について、事前に確認しておくことも大切です。これにより、契約時の交渉を円滑に進めることができます。

資金受け取りまでの期間

2者間ファクタリングの利点の一つに、資金受け取りまでの期間が比較的短いことが挙げられます。通常、銀行からの融資や他の資金調達方法と比べて、ファクタリングはスピーディに資金が手元に届くことが多く、特に2者間ファクタリングではさらに早い対応が可能です。

 

一般的な資金受け取りまでの流れ

2者間ファクタリングでは、申し込みから審査、契約締結までがスムーズに進めば、1週間以内に資金を受け取れるケースが多く見られます。手続きが迅速に行われるのは、売掛先の承諾を得る必要がなく、書類が揃えば審査から契約締結までが短期間で完了するためです。

 

迅速な資金調達が可能な背景

多くのファクタリング会社は、申し込みから審査完了までを1～3営業日で行う体制を整えています。また、書類提出が完了次第すぐに審査に取り掛かるため、条件が揃えば、企業は数日以内に資金を受け取れる場合もあります。急な資金ニーズがある企業にとって、このスピード感は大きな魅力となります。

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2者間ファクタリングを利用する際の注意点

信頼できるファクタリング会社の選び方

2者間ファクタリングを利用する際には、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが極めて重要です。ファクタリングは企業の資金調達を円滑にする手段ですが、不適切な業者を選んでしまうと、手数料が不透明だったり、契約条件が不利になったりするリスクがあるため、慎重な選択が必要です。

 

ファクタリング会社を選ぶ際のポイント

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1.手数料や契約条件の透明性：
信頼できるファクタリング会社は、手数料率や契約内容を明確に説明してくれます。契約内容が不透明であったり、手数料が他社と比較して異常に高い場合には注意が必要です。事前に複数の会社から見積もりを取得し、比較することが推奨されます。

 

2.実績と評判：
業界での実績や評判も重要な判断材料です。信頼できるファクタリング会社は多くの企業と取引実績があり、利用者からの評判も良好です。ネット上の口コミや取引先からの評価を確認することで、信頼性の高い会社を選びやすくなります。

 

3.顧客対応とサポートの充実度：
資金調達に関する疑問や不安を解消するために、丁寧に対応してくれる会社を選ぶことも重要です。担当者が顧客のニーズに真摯に向き合い、疑問点について分かりやすく説明してくれる会社は、信頼できるパートナーとして安心して利用できます。

契約内容の確認ポイント

2者間ファクタリングを利用する際には、契約内容をしっかりと確認することが重要です。契約は企業の資金調達に直結するため、条件や手数料などを把握せずに締結してしまうと、予想外のコスト負担が発生するリスクがあります。特に以下の点に注意して確認を進めましょう。

 

契約で確認すべきポイント

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1.手数料率の詳細：
ファクタリングの手数料は企業の財務負担に直結するため、手数料率とその算定基準を明確に理解する必要があります。2者間ファクタリングの場合、手数料率は比較的高めに設定されることが多いですが、その内訳や適用範囲について十分な確認を行うことが重要です。

 

2.支払条件と入金タイミング：
ファクタリング契約での資金受け取りのタイミングや返済方法も事前に確認しておきましょう。急な資金ニーズに応じて利用することが多いため、入金までの期間が企業の予定と合致しているか、支払期限や金額が無理なく履行できる条件になっているかを確認します。

 

3.契約解除や更新の条件：
ファクタリング契約には、契約解除や更新に関する条件が含まれていることが多いです。特に中長期にわたってファクタリングを利用する場合、契約の更新条件や違約金、解約手数料があるかどうかを確認することで、柔軟に資金調達方法を見直すことが可能になります。

トラブル回避のための対策

2者間ファクタリングを安全に利用するためには、トラブルを回避する対策を講じることが大切です。ファクタリングは迅速に資金を調達できるメリットがありますが、契約内容や業者選びを誤ると、予期せぬ問題に直面する可能性もあります。以下に、ファクタリング利用時のトラブルを防ぐための具体的な対策を示します。

 

トラブル回避のための具体策

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1.契約内容を理解し、書面で確認する：
口頭での説明だけに頼らず、すべての契約条件を正式な書面で確認することが重要です。特に手数料や資金の受け取り条件、返済方法などについて明記されているかを確認しましょう。不明な点や曖昧な内容があれば、事前にファクタリング会社に問い合わせて、すべてをクリアにした上で契約を締結することが大切です。

 

2.信頼性のあるファクタリング会社を選ぶ：
利用するファクタリング会社の実績や評判を調べ、信頼性のある業者を選びましょう。口コミや評判を確認することで、契約後のサポート体制や手数料の適正さなども把握できます。また、急な資金需要が発生した場合でも、信頼できるパートナーと契約することで安心して利用できます。

 

3.ファクタリングの利用頻度を管理する：
頻繁にファクタリングを利用しすぎると、手数料が重なって経営に負担がかかる場合があります。短期間での多用は、資金繰りの悪化や信頼性の低下につながる可能性があるため、計画的な利用を心がけましょう。

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2者間ファクタリングまとめ

2者間ファクタリングの総括

2者間ファクタリングを安全に利用するためには、トラブルを回避する対策を講じることが大切です。ファクタリングは迅速に資金を調達できるメリットがありますが、契約内容や業者選びを誤ると、予期せぬ問題に直面する可能性もあります。以下に、ファクタリング利用時のトラブルを防ぐための具体的な対策を示します。

 

トラブル回避のための具体策

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1.契約内容を理解し、書面で確認する：
口頭での説明だけに頼らず、すべての契約条件を正式な書面で確認することが重要です。特に手数料や資金の受け取り条件、返済方法などについて明記されているかを確認しましょう。不明な点や曖昧な内容があれば、事前にファクタリング会社に問い合わせて、すべてをクリアにした上で契約を締結することが大切です。

 

2.信頼性のあるファクタリング会社を選ぶ：
利用するファクタリング会社の実績や評判を調べ、信頼性のある業者を選びましょう。口コミや評判を確認することで、契約後のサポート体制や手数料の適正さなども把握できます。また、急な資金需要が発生した場合でも、信頼できるパートナーと契約することで安心して利用できます。

 

3.ファクタリングの利用頻度を管理する：
頻繁にファクタリングを利用しすぎると、手数料が重なって経営に負担がかかる場合があります。短期間での多用は、資金繰りの悪化や信頼性の低下につながる可能性があるため、計画的な利用を心がけましょう。

自社に適した資金調達方法の選択

自社に適した資金調達方法を選ぶことは、企業のキャッシュフローを円滑にし、経営を安定させるために欠かせない重要な決定です。ファクタリングは、売掛金の回収までの期間を短縮して迅速に資金化できる点で非常に便利ですが、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングのどちらが自社に最適かを見極めることが大切です。また、他の融資手段や助成金なども含め、自社にとって最も負担の少ない方法を検討することが重要です。

 

2者間ファクタリングが適している場合 2者間ファクタリングは、売掛先に通知することなく資金調達を行いたい企業や、急な資金ニーズが発生し早急に現金が必要な場合に向いています。売掛先の信用度が高く、確実に売掛金が回収できる場合には、売掛先に影響を与えずにキャッシュフローを改善できる有効な手段となります。

 

3者間ファクタリングや他の手段が適している場合一方で、ファクタリング手数料が経営の負担になる場合や、売掛金回収リスクが懸念される場合は、3者間ファクタリングや銀行の融資、助成金などの他の資金調達手段も検討すべきです。例えば、3者間ファクタリングでは売掛先の同意を得る必要がありますが、その分手数料が抑えられることが多く、長期的な資金繰り改善にも役立ちます。

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