銀行融資とファクタリングの違いを徹底解説！あなたに合った資金調達方法は？

銀行融資とファクタリングの違いをわかりやすく解説。即日資金調達や手数料、返済義務について、それぞれのメリット・デメリットを比較し、最適な選択肢を見つけましょう。

 

銀行融資とファクタリングの違いとは？

銀行融資とファクタリングの基本概要

銀行融資とは、企業が銀行などの金融機関から資金を借り入れる方法であり、返済義務が生じる資金調達手段です。銀行は企業の財務状況、信用力、事業計画を基に審査を行い、その結果に応じて融資額や金利が決定されます。企業は借入金を長期的に返済する必要があり、金利は1％〜5％程度が一般的です。融資が承認されるまでに数週間から1〜2ヶ月かかることがあり、審査プロセスが複雑である点が特徴です。銀行融資は、低金利で大きな資金を長期間にわたって調達できるため、安定した成長を目指す企業にとって有利な資金調達手段とされています。

ファクタリングは、企業が保有する売掛債権（未回収の売掛金）をファクタリング会社に売却し、手数料を引いた金額を早期に現金化する資金調達手段です。銀行融資とは異なり、企業の信用力ではなく、売掛先（取引相手）の支払能力が審査の主な対象となります。そのため、赤字決算や債務超過の企業でも利用が可能であり、審査は通常数日から最短即日で完了します。返済義務がなく、短期的な資金ニーズに対応できることがファクタリングの大きな強みです。ただし、手数料が売掛金の2％〜20％と高めに設定される場合が多く、特に2社間ファクタリングではコストが高くなる傾向があります。

融資とローンの違い

「融資」と「ローン」は、しばしば同義で使われますが、厳密には異なる概念です。「融資」は、主に銀行や金融機関が企業や個人に資金を貸し出す行為を指しますが、事業資金としての側面が強いです。特に、事業活動を支えるための資金調達手段として使われ、銀行からの融資が典型例です。事業者が成長のために必要な資金を銀行から借り、長期間にわたり低金利で返済することができるため、安定した経営基盤を作るのに役立ちます。融資には多様な種類があり、担保や保証が必要な場合も多く、審査基準も厳しいものです。

一方、「ローン」は、個人向けの金融サービスとして使われることが多く、資金の使途が特定されることもあります。例えば、住宅ローンや自動車ローン、教育ローンなど、特定の目的に基づいて融資が行われます。ローンの審査は、融資に比べると簡素で、無担保での借入が可能な場合も多いです。ただし、金利は融資に比べて高めに設定されることが一般的です。消費者金融やクレジットカード会社もローンを提供しており、短期間での返済が求められることもあります。

両者の大きな違いは、主にその目的と条件にあります。融資は主に事業活動をサポートし、ローンは個人の生活資金として使われることが多いのです。ローンは、返済計画が比較的短期であることが多いのに対し、融資は長期にわたる返済が一般的です。この違いを理解し、自分の目的に応じてどちらを選ぶかが重要です。

資金調達の流れと手続きの違い

銀行融資とファクタリングでは、資金調達の流れや手続きに大きな違いがあります。まず、銀行融資は、企業が金融機関に対して資金を借りる手段であり、そのプロセスは多くのステップを伴います。最初に、企業は融資申込書を提出し、事業計画書、財務諸表、過去の決算書などの書類を用意します。銀行はこれらの書類を基に、企業の返済能力、信用度、キャッシュフローなどを詳細に審査します。この審査には通常数週間から1〜2ヶ月かかるため、緊急の資金ニーズには向いていないことが多いです。

審査が通過すれば、融資条件が提示され、金利や返済期間が決定されます。企業がこれに同意すると契約が成立し、融資額が企業の口座に振り込まれます。契約後は毎月の返済スケジュールに従い、元本と利息を支払います。特に、金利は融資額や企業の信用力によって異なりますが、通常1％〜5％程度で、長期的な返済が可能です。この手続きが完了するまでには多くの時間と労力が必要で、特に審査通過が難しい中小企業や新興企業にとってはハードルが高いことが多いです。

一方、ファクタリングは資金調達の手続きが非常に迅速です。ファクタリングでは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却し、現金化することが主なプロセスです。銀行融資のように企業自体の信用力や財務状況は重視されず、売掛先（取引先）の信用力や支払能力が審査対象となります。このため、審査プロセスは簡素化されており、多くの場合、数日以内に完了します。最短で即日資金調達が可能であり、急な資金需要に対応できるのが大きな特徴です。

ファクタリングの手続きは、売掛債権の詳細を提示し、ファクタリング会社がその債権を評価した後、企業は手数料を引かれた分の資金を受け取ります。契約は売掛債権の売却であるため、返済義務は発生しません。特に、売掛先に通知されない2社間ファクタリングの場合、手数料はやや高くなりますが、取引先に知られずに資金調達できる点がメリットです。

利用できる企業の条件の違い

銀行融資とファクタリングでは、利用できる企業の条件に大きな違いがあります。銀行融資は、企業の信用力や財務状況が非常に重要な評価基準となり、厳格な審査を通過する必要があります。具体的には、健全なキャッシュフローを持ち、安定した収益を上げている企業でなければ、融資を受けるのは難しい場合が多いです。銀行は、企業の返済能力を確認するために、決算書、事業計画書、収益予測など、詳細な財務情報の提出を求めます。これにより、利益が出ていない企業や、赤字決算を出している企業、さらにはスタートアップ企業は、銀行融資の審査を通過するのが非常に困難です。

さらに、銀行は一般的にリスク回避を重視するため、融資を受ける企業はある程度の経営実績が求められます。そのため、設立したばかりの企業や、資金繰りに苦労している中小企業は、銀行からの融資を受けるのが難しいとされています。審査が厳しい一方で、審査を通過すれば低金利での資金調達が可能であり、長期的な返済計画に基づいて融資を受けることができるため、信用力のある企業にとっては非常に有利な資金調達手段です。

一方、ファクタリングは、銀行融資に比べて利用できる企業の範囲が広がります。ファクタリングでは、企業自身の信用力や財務状況よりも、売掛債権を持つ取引先（売掛先）の信用力が重視されます。そのため、赤字決算や債務超過に陥っている企業、さらには設立間もない企業でも、売掛先が信頼できる企業であれば、ファクタリングを利用して資金を調達することが可能です。この点で、ファクタリングは銀行融資に比べて審査基準が緩やかであり、資金繰りに苦労している中小企業や新興企業にとって非常に有効な選択肢となります。

また、ファクタリングは、財務状況が悪化している企業や、銀行融資の審査を通過できなかった企業でも、売掛債権さえあれば利用可能です。このため、銀行融資が不可能な状況でも資金調達が可能な点がファクタリングの大きな魅力です。特に、売掛金が確実に回収されると見込まれる場合は、ファクタリング会社もリスクを低く見積もり、手数料が低めに設定されることがあります。

ただし、ファクタリングにも一定の条件があります。例えば、売掛債権が存在しない場合や、取引先の信用力が低い場合、ファクタリングの審査に通らないことがあります。また、取引先がファクタリングに対して消極的な場合、3社間ファクタリングでは協力を得られないこともあります。この点では、ファクタリングがすべての企業に万能な解決策であるわけではありません。

リスクとメリットの比較

銀行融資とファクタリングには、それぞれ異なるリスクとメリットがあります。まず、銀行融資の最大のメリットは、低金利で長期間にわたって多額の資金を調達できる点です。通常、銀行融資の金利は1％〜5％程度で設定されるため、企業にとってコストの負担が軽く、特に設備投資や事業拡大など長期的な資金計画を立てる際に有利です。さらに、銀行融資を受けることで、企業の信用度が向上し、外部に対して信頼性を示すことができます。これにより、将来的な取引や他の金融機関からの融資もスムーズに進めやすくなります。

一方で、銀行融資にはリスクも存在します。まず、審査が非常に厳格であり、審査に時間がかかる点がデメリットです。特に中小企業やスタートアップ、赤字決算の企業は、銀行の審査基準を満たすのが難しく、融資を受けられない可能性があります。また、融資を受けた後は返済義務が生じ、毎月元本と利息を支払い続ける必要があります。万が一、返済が滞ると信用情報に悪影響を及ぼし、将来の資金調達がさらに困難になるリスクがあります。

ファクタリングのメリットは、何と言っても迅速な資金調達が可能であることです。ファクタリングは、売掛債権を売却することで資金を得るため、審査も銀行融資ほど厳しくなく、最短で即日現金化が可能です。このため、特に急な資金ニーズが発生した場合や、銀行融資の審査を通過できなかった企業にとっては非常に有効な手段です。さらに、ファクタリングは負債として計上されないため、財務状況に悪影響を与えることなく資金を調達できる点も大きな利点です。企業は、売掛金の回収を待つ必要がなく、すぐに資金を確保できるため、キャッシュフローの改善に役立ちます。

しかし、ファクタリングにもリスクがあります。最大のデメリットは手数料の高さです。ファクタリングの手数料は、売掛債権の2％〜20％と幅がありますが、特に取引先の信用力が低い場合や2社間ファクタリングでは、手数料が高額になる傾向があります。これにより、短期間での資金調達は有効ですが、長期的に見ればコスト負担が増加する可能性があります。また、ファクタリングを利用することで取引先に通知が行われる3社間ファクタリングでは、取引関係に影響を及ぼすリスクもあります。特に、取引先がファクタリングの利用を快く思わない場合、今後の取引に悪影響が出る可能性がある点には注意が必要です。

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